एक कल्पना को साकार करना बहुत दूर जा सकता है। भरोसेमंद गृह ऋण इस स्थिति में दिन बचाता है।
एक बड़ा कदम एक बंधक ऋण लेना हो सकता है। एक गृह ऋण कभी-कभी उन लोगों के लिए डराने वाला लग सकता है, जो पहली बार इस पर विचार कर रहे हैं, व्यापक वित्तीय तैयारी से लेकर एक के लिए तैयार होने की प्रक्रिया तक। लेकिन होना जरूरी नहीं है!
“हाउस लोन क्या है?” जैसे सवालों के अंतिम समाधान की खोज में पहला कदम। और “होम लोन प्रक्रिया क्या है?” हम इस लेख में निम्नलिखित और अधिक के साथ आपकी सहायता करेंगे:
- एक बंधक या आवास ऋण क्या है?
- हाउस फाइनेंसिंग प्रक्रिया कैसे काम करती है?
- गृह ऋण से संबंधित कारक
- एक बंधक और आवास ऋण पात्रता के लिए कैलकुलेटर
- गृह ऋण के लिए पात्रता में सुधार
- आइए भारतीय गृह ऋण के मूल सिद्धांतों के बारे में जानें।
What is home loan? गृह ऋण क्या है?
गृह ऋण एक सुरक्षित ऋण है जो संपत्ति को सुरक्षा के रूप में गिरवी रखकर संपत्ति खरीदने के लिए प्राप्त किया जाता है। गृह ऋण उचित ब्याज दरों और लंबी शर्तों के साथ उच्च मूल्य का वित्तपोषण प्रदान करते हैं। ईएमआई का उपयोग उन्हें वापस भुगतान करने के लिए किया जाता है। चुकौती के बाद उधारकर्ता को संपत्ति का शीर्षक वापस मिल जाता है।
Type of home loan? भारत में गृह ऋण के प्रकार
- गृह ऋण
यह घर खरीदने के लिए लिया जाने वाला सबसे आम प्रकार का होम लोन है। कई हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां, सार्वजनिक बैंक और निजी बैंक हैं जो आवास ऋण प्रदान करते हैं जहां आप अपनी पसंद का घर खरीदने और मासिक किश्तों में ऋण चुकाने के लिए पैसे उधार लेते हैं।
आप फाइनेंसिंग के रूप में घर के बाजार मूल्य का 80% -90% तक प्राप्त कर सकते हैं। जब तक आप पूरी तरह से ऋण चुका नहीं देते, ऋणदाता घर को संभाल कर रखेगा।
- गृह निर्माण ऋण
यह सही होम लोन प्रकार है यदि आपके पास पहले से ही जमीन का एक भूखंड है और आपको उस जमीन पर घर बनाने के लिए वित्तपोषण की आवश्यकता है।
- गृह विस्तार ऋण
मान लें कि आपके पास पहले से ही एक घर है और आप बढ़ते परिवार को समायोजित करने के लिए दूसरे कमरे या किसी अन्य मंजिल के साथ घर का विस्तार करना चाहेंगे। गृह विस्तार ऋण इस उद्देश्य के लिए वित्तपोषण प्रदान करता है।
- गृह सुधार ऋण
गृह सुधार ऋण घर के नवीनीकरण या मरम्मत के लिए वित्तपोषण प्रदान करता है यदि मौजूदा प्रणाली में कोई खराबी है, जैसे कि घर के आंतरिक या बाहरी हिस्से को पेंट करना, प्लंबिंग, विद्युत प्रणाली को अपग्रेड करना, छत को वॉटरप्रूफ करना, और बहुत कुछ।
- होम लोन बैलेंस ट्रांसफर
मौजूदा होम लोन की ब्याज़ दर अत्यधिक हो सकती है, या आप अपने वर्तमान ऋणदाता की सेवा से खुश नहीं हो सकते हैं; आप होम लोन की बकाया राशि को किसी अन्य ऋणदाता को हस्तांतरित कर सकते हैं जो कम ब्याज दर और बेहतर सेवा प्रदान करता है। ट्रांसफर होने पर, आप अपने मौजूदा लोन पर टॉप-अप लोन की संभावनाओं की भी जांच कर सकते हैं।
- समग्र गृह ऋण
इस प्रकार का होम लोन उस जमीन के प्लॉट को खरीदने के लिए वित्तपोषण प्रदान करता है जहां आप एक घर बनाना चाहते हैं और निर्माण के लिए, दोनों एक ही ऋण के भीतर।
भारत में होम लोन की प्रक्रिया क्या है?
भारत में गृह ऋण प्रक्रिया ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न होती है। पीएनबी हाउसिंग के साथ भारत में आवास ऋण प्राप्त करने के लिए चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका यहां दी गई है:
- पीएनबी हाउसिंग लोन आवेदन पत्र भरें और आवश्यक दस्तावेज संलग्न करें
- प्रोसेसिंग शुल्क का भुगतान करें
- बैंक के साथ अपनी जरूरतों पर चर्चा करें
- दस्तावेज़ जमा करना (केवाईसी, आय और बैंक विवरण)
- स्वीकृति/अनुमोदन प्रक्रिया
- प्रस्ताव पत्र का प्रसंस्करण
- एक अनिवार्य कानूनी जांच के बाद संपत्ति के कागजात का प्रसंस्करण
- किसी भी तकनीकी जांच और साइट अनुमान को संसाधित करना
- ऋण सौदे को अंतिम रूप देना
- समझौते पर हस्ताक्षर
- ऋण वितरण
होम लोन लेने के लाभ
- कर लाभ
होम लोन का सबसे महत्वपूर्ण लाभ आयकर कटौती है जिसे आप ब्याज और मूलधन के पुनर्भुगतान पर दावा कर सकते हैं। आप धारा 80सी के तहत मूल भुगतान पर 1.5 लाख रुपये तक, धारा 24बी के तहत ब्याज भुगतान पर 2 लाख रुपये तक, धारा 80ईई और 80ईईए के तहत विशेष परिस्थितियों में ब्याज चुकौती पर 2 लाख रुपये तक का दावा कर सकते हैं। और धारा 80सी के तहत स्टांप शुल्क खर्च पर 1.5 लाख रुपये तक।
- कम ब्याज दर
होम लोन की ब्याज दर उपलब्ध किसी भी अन्य प्रकार के लोन की तुलना में बहुत कम है। यदि आप नकदी की कमी का सामना करते हैं, तो आप इस मुद्दे को हल करने के लिए व्यक्तिगत ऋण की तुलना में कम ब्याज दर पर मौजूदा होम लोन पर टॉप-अप प्राप्त कर सकते हैं।
- संपत्ति का उचित परिश्रम
जब आप घर खरीदने के लिए किसी बैंक के माध्यम से जाते हैं, तो बैंक कानूनी दृष्टिकोण से संपत्ति पर पूरी तरह से जांच करेगा और जांच करेगा कि प्रस्तुत किए गए सभी दस्तावेज वैध हैं या नहीं।
बैंक की ओर से यह ड्यू डिलिजेंस चेक आपके द्वारा धोखाधड़ी किए जाने के जोखिम को कम करेगा। अगर बैंक संपत्ति को मंजूरी देता है, तो इसका मतलब है कि आप और आपका घर सुरक्षित हैं।
- लंबी चुकौती अवधि
किसी भी अन्य लोन के विपरीत, होम लोन की चुकौती अवधि लंबी होती है, यानी 25-30 साल। यह महत्वपूर्ण ऋण राशि के कारण है जिसे घर खरीदने के लिए उधार लेना होगा।
ऋण राशि और लंबी अवधि में लागू ब्याज को फैलाने से मासिक ईएमआई कम हो जाएगी जिससे उधारकर्ता का बोझ कम हो जाएगा।
- कोई पूर्व भुगतान जुर्माना नहीं
जब आप फ्लोटिंग-रेट होम लोन लेते हैं, तो आप बिना किसी प्रीपेमेंट पेनल्टी के जब भी आपके पास एकमुश्त राशि होती है, तो आप लोन के लिए प्रीपेमेंट कर सकते हैं। यह आपको निर्धारित ऋण अवधि से बहुत पहले होम लोन को बंद करने में मदद करेगा।
- बैलेंस ट्रांसफर सुविधा
आप कई कारणों से होम लोन को एक ऋणदाता से दूसरे में स्थानांतरित कर सकते हैं, जैसे कि ब्याज दर, सेवा शुल्क, ग्राहक सेवा अनुभव, और अन्य।
होम लोन पर विचार करने के लिए 5 महत्वपूर्ण बिंदु
- प्रधानाचार्य
यह होम लोन के हिस्से के रूप में बैंक से आपके द्वारा उधार ली गई कुल राशि है। कोई भी ब्याज मूलधन पर लगाया जाता है।
- अवधि / कार्यकाल
आपके आवास ऋण की अवधि को आपकी सुविधा के अनुसार अनुकूलित किया जा सकता है। आप अपनी आय के अनुसार ऋण चुकाने के समय को समायोजित कर सकते हैं। उधारदाताओं को 30 साल तक का कार्यकाल प्रदान करने के लिए जाना जाता है। याद रखें, लंबी अवधि का अर्थ है कम ईएमआई लेकिन अधिक ब्याज परिव्यय, जबकि छोटी अवधि का अर्थ है उच्च ईएमआई लेकिन कम ब्याज परिव्यय। हालांकि, एक ग्राहक के पास हमेशा अपनी शेष होम लोन राशि को बिना किसी पूर्व भुगतान शुल्क के उनकी ऋण अवधि समाप्त होने से पहले चुकाने का विकल्प होता है।
- ब्याज
होम लोन की ब्याज दरें लोन राशि और उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करती हैं। इसके अतिरिक्त, यह आपकी साख और ऋण पात्रता के अधीन भी है। यदि आपके पास उच्च क्रेडिट स्कोर और उच्च आय है, तो यह कम होम लोन ब्याज दरों में तब्दील हो जाता है। आप या तो एक निश्चित ब्याज दर या एक अस्थायी ब्याज दर का विकल्प चुन सकते हैं। एक निश्चित ब्याज दर पूरे होम लोन अवधि के दौरान समान रहती है। हालांकि, फ्लोटिंग ब्याज दर आधार दर पर आधारित होती है और यह पूरे लोन अवधि के दौरान उतार-चढ़ाव करती रहती है। इसके अतिरिक्त, उधारदाताओं को निश्चित ब्याज दरों पर होम लोन की पेशकश करना बहुत दुर्लभ है और वे आमतौर पर अतिरिक्त ब्याज प्रभाव के साथ आते हैं जो अंत में उधारकर्ताओं के लिए महंगे होते हैं।
- ईएमआई राशि
ईएमआई वह मासिक किस्त है जिसका भुगतान आप होम लोन की पूरी अवधि के दौरान बैंक को करते हैं। आपकी ईएमआई आपके द्वारा तय किए गए होम लोन की ब्याज दर और आपके चुने हुए होम लोन की अवधि पर निर्भर करती है। आप अपनी होम लोन अवधि के विभिन्न चरणों के लिए अपनी ईएमआई राशि भी चुन सकते हैं। उदाहरण के लिए, कुछ वित्तीय संस्थान प्रारंभिक ऋण चरणों में कम ईएमआई की पेशकश करते हैं लेकिन ऋण अवधि बढ़ने के साथ यह बढ़ जाती है। प्रत्येक ईएमआई भुगतान के साथ, आपकी कुल होम लोन देनदारी कम हो जाती है।
- डाउन पेमेंट
एक ऋणदाता होम लोन राशि के रूप में संपत्ति की लागत का केवल 75-90% प्रदान करता है। बाकी कीमत आपको पहले ही चुकानी होगी। इसे डाउन पेमेंट कहा जाता है। आप जितना हो सके उतना बड़ा डाउन पेमेंट करने के लिए स्वतंत्र हैं।
होम लोन की ब्याज़ दरें
मार्च 2021 तक भारत में औसत होम लोन की ब्याज दरें 6.5% से 12.00% तक हैं। दरें आमतौर पर ऋणदाता से ऋणदाता, आरबीआई द्वारा निर्धारित रेपो दरों, मुद्रास्फीति, आर्थिक गतिविधियों और कई अन्य कारकों में भिन्न होती हैं।
कुछ बैंक होम लोन की ब्याज दर पर 0.05% की छूट प्रदान करके महिलाओं, बैंक कर्मचारियों और वरिष्ठ नागरिकों को विशेष विशेषाधिकार भी देते हैं।
इसके अलावा, होम लोन की ब्याज दर या तो फिक्स्ड या फ्लोटिंग प्रकृति की हो सकती है। फिक्स्ड-रेट होम लोन बैंक द्वारा निर्दिष्ट अवधि के लिए समान रहता है। इस प्रकार का होम लोन बाजार के उतार-चढ़ाव से सुरक्षित रहता है।
फ्लोटिंग-रेट होम लोन के मामले में, लागू ब्याज दर बाजार के उतार-चढ़ाव के आधार पर भिन्न होती है। यह उधारकर्ता के लिए फायदेमंद हो भी सकता है और नहीं भी।
ईएमआई कैलकुलेटर
आम तौर पर, एक ईएमआई कैलकुलेटर एक सरल और आसान उपकरण है जो ऋण के रूप में ऋणदाता (बैंक) को देय मासिक राशि की गणना करता है।
आप हमारे होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर को आजमा सकते हैं ताकि यह पता लगाया जा सके कि आपको एक विशिष्ट ऋण राशि के लिए हर महीने कितनी ईएमआई का भुगतान करना पड़ सकता है और पहले से ही अपनी सामर्थ्य का पता लगा सकते हैं।
होम लोन कैलकुलेटर का उपयोग करना आसान है क्योंकि आपको केवल मूल ऋण राशि के मूल्यों को दर्ज करना है जिसे आप उधार लेने की योजना बना रहे हैं (पी), समय अवधि (एन), और ब्याज दर (आर)।
आवेदन करने की प्रक्रिया
प्रौद्योगिकी के आगमन के साथ मौजूद विभिन्न माध्यमों की बदौलत होम लोन प्राप्त करना पहले की तुलना में आसान हो गया है। कोई या तो सीधे बैंक शाखा में जा सकता है, होम लोन के विकल्पों के बारे में पूछताछ कर सकता है या ऑनलाइन आवेदन के लिए जा सकता है।
आवेदन करने पर, बैंक आपसे आवश्यक दस्तावेज एकत्र करता है। यह आपके आवेदन की प्रक्रिया शुरू करता है, जिसमें CIBIL स्कोर की जाँच, संपत्ति का मूल्य, आपकी आय और देनदारियों के आधार पर पात्रता गणना, और बहुत कुछ शामिल है।
सभी दस्तावेजों का मूल्यांकन और सत्यापन करने के बाद, बैंक ऋण को स्वीकृत या अस्वीकार करने का निर्णय लेते हैं।
- गृह ऋण पात्रता में सुधार कैसे करें?
- आप पीएनबी हाउसिंग होम लोन के लिए अपने अवसरों को बढ़ा सकते हैं:
- सह-आवेदक के रूप में परिवार के एक और कमाने वाले सदस्य को जोड़ना।
- एक संरचित पुनर्भुगतान योजना के लिए जा रहे हैं।
- एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करना।
- नियमित बचत और निवेश भी मायने रखता है।
- आपके स्थिर अतिरिक्त आय स्रोतों का विवरण प्रस्तुत करना।
- अपने परिवर्तनीय वेतन घटकों का विस्तृत रिकॉर्ड रखें।
- अपने क्रेडिट स्कोर में किसी भी संभावित त्रुटि को सुधारने के लिए कार्रवाई करें।
- चल रहे ऋणों और अल्पकालिक ऋणों को चुकाना।
अंतिम शब्द
इसके साथ, हम अपने व्यापक होम लोन गाइड को समाप्त करते हैं। पीएनबी हाउसिंग के साथ 30 साल तक की लोन अवधि, कोई पूर्व भुगतान या फोरक्लोज़र शुल्क नहीं, और संपत्ति के 90%* तक फंडिंग प्राप्त करें। हम आपके सपनों के घर की परेशानी मुक्त खरीदारी में आपकी सहायता करने के लिए एक समर्पित रिलेशनशिप मैनेजर और अनुकूलित होम लोन पात्रता योजना प्रदान करते हैं।
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गृह ऋण क्या है?
गृह ऋण एक सुरक्षित ऋण है जो संपत्ति को सुरक्षा के रूप में गिरवी रखकर संपत्ति खरीदने के लिए प्राप्त किया जाता है। गृह ऋण उचित ब्याज दरों और लंबी शर्तों के साथ उच्च मूल्य का वित्तपोषण प्रदान करते हैं। ईएमआई का उपयोग उन्हें वापस भुगतान करने के लिए किया जाता है। चुकौती के बाद उधारकर्ता को संपत्ति का शीर्षक वापस मिल जाता है।
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गृह ऋण कितने प्रकार के है ?
गृह ऋण
गृह निर्माण ऋण
गृह विस्तार ऋण
गृह सुधार ऋण
होम लोन बैलेंस ट्रांसफर
समग्र गृह ऋण -
होम लोन लेने लेने पर क्या फायदा होता है?
होम लोन का सबसे महत्वपूर्ण लाभ आयकर कटौती है जिसे आप ब्याज और मूलधन के पुनर्भुगतान पर दावा कर सकते हैं। आप धारा 80सी के तहत मूल भुगतान पर 1.5 लाख रुपये तक, धारा 24बी के तहत ब्याज भुगतान पर 2 लाख रुपये तक, धारा 80ईई और 80ईईए के तहत विशेष परिस्थितियों में ब्याज चुकौती पर 2 लाख रुपये तक का दावा कर सकते हैं। और धारा 80सी के तहत स्टांप शुल्क खर्च पर 1.5 लाख रुपये तक।
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होम लोन आसानी से कैसे काम करता है?
होम लोन, जिसे मॉर्गेज के रूप में भी जाना जाता है, वह धन है जिसे आप किसी बैंक या ऋणदाता से घर या निवेश संपत्ति खरीदने के लिए उधार लेते हैं। जब आप किसी ऋणदाता से धन उधार लेते हैं, तो आप ऋण चुकौती अनुसूची के अनुसार राशि चुकाते हैं, और ऋणदाता आपसे ब्याज लेता है। आपके द्वारा उधार लिया गया धन ऋण मूलधन कहलाता है।
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लोगों को होम लोन क्यों मिलता है?
एक घर सबसे बड़ी खरीदारी में से एक है जिसे आप अपने पूरे जीवन में कर सकते हैं, और यदि आप एक खरीदने के लिए बाजार में हैं – या तो रहने के लिए या निवेश संपत्ति के रूप में उपयोग करने के लिए – तो संभावना है, आपको बाहर निकालना होगा एक गृह ऋण।
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होम लोन इतना कठिन क्यों है?
आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है
यदि आपका क्रेडिट स्कोर बहुत कम है और आपकी रिपोर्ट में चूक, छूटे हुए भुगतान, या हाल ही में दिवालियापन या फौजदारी का ट्रैक रिकॉर्ड दिखाया गया है, तो उधारदाताओं को चिंता होगी कि आप उन्हें समय पर भुगतान नहीं करेंगे। नतीजतन, आपको शायद ऋण से वंचित कर दिया जाएगा।
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क्या होम लोन मिलना आसान है?
क्रेडिट के लिए कोई कठोर और तेज़ नियम नहीं है, लेकिन फ़ेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (FHA), जो पहली बार खरीदारों की मदद करता है, को अपने ऋणों के लिए न्यूनतम-आवश्यक डाउन पेमेंट के साथ कम से कम 580 की आवश्यकता होती है। सामान्य तौर पर, गरीब-से-उचित क्रेडिट रेंज – 501-660 – में आने वाले उधारकर्ताओं को कठिन समय का सामना करना पड़ेगा।
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क्या होम लोन को लेकर बैंक सख्त हैं?
APRA द्वारा बैंकों को निर्देश दिया गया है कि वे अपनी उधार नीतियों को अपवाद बनाने के लिए सख्त रहें। इसके परिणामस्वरूप, यह बहुत कम संभावना है कि यदि आप उनके क्रेडिट मानदंडों को पूरा नहीं करते हैं तो वे आपके गृह ऋण को मंजूरी देंगे। उनसे सामान्य ज्ञान का उपयोग करने की अपेक्षा न करें! समाधान: कुंजी सही ऋणदाता के साथ आवेदन करना है