आर्थिक रूप से सफल होने का मतलब है कि आप अपने पैसे को नियंत्रित करने के बजाय अपने नियंत्रण में हैं। आपकी आय अनिवार्य रूप से यह निर्धारित नहीं करती है कि आप आर्थिक रूप से कितने सफल हैं – आपकी पसंद और प्राथमिकताएं करती हैं। यदि आप संघर्ष कर रहे हैं, तो आर्थिक सफलता दूर के सपने की तरह लग सकती है, लेकिन इन दस चरणों का पालन करके आप उस सपने को साकार कर सकते हैं:
- लक्ष्य स्थापित करें
- अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का जायजा लें
- एक खर्च और बचत योजना बनाएं
- एक आपातकालीन बचत कोष स्थापित करें
- विविध रूप से निवेश करें
- सुनिश्चित करें कि आप कवर हैं
- एक अच्छा क्रेडिट इतिहास स्थापित करें
- अपना कर्ज मिटाएं
- एक घर खरीदें
- सलाह लें और शोध करें
- लक्ष्य स्थापित करें
स्पष्ट, प्राप्त करने योग्य लक्ष्यों की पहचान करना किसी की भी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। एक वित्तीय लक्ष्य एक निश्चित तिथि पर किसी विशिष्ट खरीद या सेवा के लिए आवश्यक धन की सटीक राशि है। लक्ष्य को सटीक बनाने से आपको यह निर्धारित करने में मदद मिलती है कि आपको हर महीने कितना अलग रखना है और अपनी प्रगति को ट्रैक करना है।
लक्ष्य तीन प्रकार के होते हैं: शॉर्ट-रेंज, मिड-रेंज और लॉन्ग-रेंज। शॉर्ट-रेंज लक्ष्यों को एक वर्ष या उससे कम में, मध्य-सीमा एक से पांच साल में और लंबी दूरी के लक्ष्यों को पांच साल या उससे अधिक में पूरा किया जाना है। छुट्टियाँ, उपहार और इलेक्ट्रॉनिक्स सामान्य शॉर्ट-रेंज लक्ष्य हैं। एक घर के लिए डाउन पेमेंट एक सामान्य मिड-रेंज लक्ष्य है। लंबी दूरी के लक्ष्यों में सेवानिवृत्ति के लिए बचत और बच्चे की उच्च शिक्षा शामिल हो सकती है।
वित्तीय लक्ष्य वर्कशीट आपको अपने लक्ष्यों के लिए समयरेखा निर्धारित करने में मदद कर सकती है और उन तक पहुंचने के लिए आपको नियमित रूप से कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी। आपको अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति के आधार पर संख्याएँ कठिन या यथार्थवादी भी नहीं लग सकती हैं। (चरण 2 और 3 को पूरा करने से आपको यह निर्धारित करने में मदद मिल सकती है कि आपके लक्ष्य कितने वास्तविक हैं।)
आप अपनी आय बढ़ाने और/या अपने खर्चों को कम करने में सक्षम हो सकते हैं या अपने लक्ष्यों को समायोजित करने पर विचार कर सकते हैं। अपनी प्राथमिकताएं तय करना जरूरी है। यदि आप अपने वित्त को किसी और के साथ साझा करते हैं, तो चर्चा करें और प्राथमिकताएं एक साथ निर्धारित करें। जोड़ों के लिए यह जानने के बिना भी आर्थिक रूप से क्रॉस-उद्देश्यों पर काम करना असामान्य नहीं है। एक-दूसरे के साथ संवाद करने और यह निर्धारित करने से कि सबसे महत्वपूर्ण क्या है, अपने लक्ष्यों तक पहुंचना बहुत आसान हो जाएगा।
- अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का जायजा लें
आज आपकी वित्तीय स्थिति का जायजा लेने से आपको यह निर्धारित करने में मदद मिल सकती है कि आपको कल क्या करना है। क्या आप सही रास्ते पर हैं या आपको बदलाव करने की ज़रूरत है?
कुल मूल्य
संपत्तियां वे चीजें हैं जिनके आप स्वामी हैं जिनका एक मौद्रिक मूल्य है। इनमें घर, कार, फर्नीचर, चेकिंग और बचत खाते, जमा प्रमाणपत्र, सेवानिवृत्ति निधि, स्टॉक, बांड, और बहुत कुछ शामिल हो सकते हैं।
देयताएं अन्य लोगों या कंपनियों के लिए मौद्रिक दायित्व हैं। बंधक, कार ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण, व्यक्तिगत ऋण और छात्र ऋण सामान्य देनदारियां हैं।
आपकी संपत्ति घटा आपकी देनदारियां आपकी निवल संपत्ति हैं। यदि आपकी निवल संपत्ति सकारात्मक है, तो इसका मतलब है कि आप पर जितना बकाया है, उससे कहीं अधिक आप के मालिक हैं। यदि आपकी निवल संपत्ति ऋणात्मक है, तो इसका अर्थ है कि आप अपने से अधिक ऋणी हैं। यह देखने के लिए कि आप वर्तमान में कहां खड़े हैं, नेट वर्थ वर्कशीट को पूरा करें।
आपकी निवल संपत्ति एक समय में आपके वित्त का एक स्नैपशॉट है। साल में कम से कम एक बार अपने नेट वर्थ की गणना करना एक अच्छा विचार है। समय के साथ आपकी निवल संपत्ति में वृद्धि होनी चाहिए। यदि ऐसा नहीं है, तो या तो आप पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं या बहुत अधिक कर्ज ले रहे हैं। अपने खर्च और बचत योजना को समायोजित करने से आपको इसे बदलने में मदद मिल सकती है (चरण 3 में चर्चा की गई)।
- फ्रिटर फाइंडर
एक बार जब आप अपनी वर्तमान स्थिति का जायजा ले लेते हैं, तो यह खर्च और बचत योजना बनाने का समय है। आपके खर्च और बचत योजना को यह दिखाना चाहिए कि आप भविष्य में अपने पैसे को कहाँ ले जाना चाहते हैं। आप कपड़ों पर कितना खर्च करेंगे? आप अपने रिटायरमेंट फंड में कितना अलग रखेंगे? आप किराने की दुकान पर कितना खर्च करेंगे?
जब आप अपनी योजना बना रहे हों, तो धन प्रबंधन के सुनहरे नियम को ध्यान में रखें: आपके खर्च (बचत में जाने वाले धन सहित) कभी भी आपकी आय से अधिक नहीं होने चाहिए। कैश फ्लो वर्कशीट से शुरू करें। यदि आपके पास नकारात्मक नकदी प्रवाह है, तो आपको समायोजन करने की आवश्यकता होगी। नकारात्मक नकदी प्रवाह न होने पर भी आप समायोजन करना चाह सकते हैं। उदाहरण के लिए, हो सकता है कि आप अभी की तुलना में बचत में अधिक पैसा अलग रखना चाहें (याद रखें कि आपने चरण 1 में जो आंकड़े दिए थे) या अपने बच्चे को एक निजी स्कूल में भेजना शुरू करें।
यदि आवश्यक हो, तो उन तरीकों के बारे में सोचें जिनसे आप अपनी आय बढ़ा सकते हैं और/या अपने खर्चों को कम कर सकते हैं। क्या आपको पार्ट टाइम जॉब मिल सकती है? अपने घर में एक कमरा किराए पर लें? बाहर खाने पर कटौती? दैनिक $4 मोचा लेटे छोड़ें? एक सस्ता केबल पैकेज प्राप्त करें या अपना लैंडलाइन फोन काट दें? आमदनी बढ़ाना मुश्किल हो सकता है, लेकिन ज्यादातर लोगों के कुछ खर्चे होते हैं जिन्हें वे कम कर सकते हैं। ईमानदारी से आकलन करें कि क्या आवश्यकता है और क्या नहीं। अपने खर्च और बचत योजना को सूचीबद्ध करने के लिए कैश फ्लो वर्कशीट में लक्ष्य प्रति माह कॉलम का उपयोग करें।
आपकी योजना तभी सहायक होती है जब आप उसका पालन करते हैं। अपने खर्चों को निरंतर आधार पर ट्रैक करने से आपको यह देखने में मदद मिलेगी कि आपको कब खर्च करना बंद कर देना चाहिए क्योंकि आप किसी विशेष श्रेणी में अपनी सीमा तक पहुंच गए हैं। आप अपने खर्चों को ट्रैक करने के लिए फ्रिटर फाइंडर या कंप्यूटर स्प्रेडशीट का उपयोग कर सकते हैं। कुछ कंप्यूटर बजट प्रोग्राम स्वचालित रूप से आपकी डेबिट और क्रेडिट कार्ड की खरीदारी को ट्रैक और वर्गीकृत करते हैं। यदि आप एक महीने से अधिक खर्च करते हैं, तो निराश न होने का प्रयास करें। कोई भी एकदम सही नहीं होता। यदि ऐसा अक्सर होता है, तो आपको अपनी योजना को फिर से समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है ताकि यह अधिक यथार्थवादी हो। उदाहरण के लिए, शायद आप अपने भोजन की लागत $150 प्रति माह नहीं रख सकते हैं, लेकिन आप अपने कपड़ों की खरीदारी में कटौती कर सकते हैं।
4. एक आपातकालीन बचत कोष स्थापित करें
अगर आपकी नौकरी चली गई, तो क्या आप अगले कुछ महीनों के लिए अपने बिलों का भुगतान कर पाएंगे? यदि आपकी कार खराब हो जाती है, तो क्या आप इसे अपने क्रेडिट कार्ड पर डाले बिना मरम्मत के लिए भुगतान कर पाएंगे? अनपेक्षित चीजें होती हैं, और तनख्वाह से तनख्वाह तक जीने वालों के लिए उनसे निपटना मुश्किल हो सकता है। वे खुद को भुगतान छोड़ सकते हैं और उपयोगिता को बंद कर सकते हैं, कार पर कब्जा कर सकते हैं, और / या अपने घर से फौजदारी या बेदखल कर सकते हैं, या चीजों को क्रेडिट कार्ड से चार्ज कर सकते हैं, जो केवल अस्थायी राहत प्रदान करता है। (आखिरकार, क्रेडिट कार्ड को चुकाने की जरूरत है।)
एक आपातकालीन बचत कोष की स्थापना एक तकिया प्रदान करती है जो आपको अप्रत्याशित होने पर खर्चों का भुगतान करने की अनुमति देती है। वित्तीय विशेषज्ञ कम से कम तीन से छह महीने के आवश्यक जीवन व्यय को बचाने की सलाह देते हैं। यदि आपके पास पहले से बचत में वह राशि नहीं है, तो निर्धारित करें कि आप अपने लक्ष्य तक पहुंचने तक हर महीने कितनी राशि अलग रख सकते हैं। चूंकि आप नहीं जानते कि आपको पैसे की आवश्यकता कब होगी, इसलिए सुनिश्चित करें कि इसे ऐसे खाते में रखा गया है जो आसानी से सुलभ हो और जहां जल्दी निकासी के लिए कोई दंड न हो। एक बचत खाता आमतौर पर एक अच्छा विकल्प होता है।
यदि आप इसे एक स्वचालित प्रक्रिया बनाते हैं तो बचत करना आसान है। यदि आपके पास काम के माध्यम से सीधे जमा है, तो आपको अपने पेचेक का एक हिस्सा अपने बचत खाते में जमा करने में सक्षम होना चाहिए। इसके अतिरिक्त, कई वित्तीय संस्थान आपको अपने चेकिंग खाते से अपने बचत खाते में समय-समय पर स्वचालित रूप से धन का हस्तांतरण करने की अनुमति देते हैं।
5. विविध रूप से निवेश करें
आप जानते हैं कि आपको अपना आपातकालीन कोष कहाँ जमा करना चाहिए, लेकिन आपको अपनी बचत को अन्य लक्ष्यों के लिए कहाँ रखना चाहिए? तीन मुख्य प्रकार के निवेश वर्ग हैं:
- स्टॉक्स: स्टॉक का एक हिस्सा एक निगम में स्वामित्व के प्रतिशत का प्रतिनिधित्व करता है। दूसरे शब्दों में, यदि किसी कंपनी को दस लाख शेयरों में विभाजित किया जाता है और आप एक शेयर खरीदते हैं, तो आप उस कंपनी के दस लाखवें हिस्से के मालिक होंगे। आप लाभांश भुगतान प्राप्त करने और स्टॉक को आपके द्वारा खरीदे गए से अधिक के लिए बेचकर पैसा कमा सकते हैं। ऐतिहासिक रूप से, शेयरों ने लंबी अवधि में सबसे बड़ा रिटर्न (कमाई) प्रदान किया है। हालांकि, इसकी कोई गारंटी नहीं है – एक दिन आपके स्टॉक की कीमत आपके द्वारा भुगतान की गई राशि से अधिक हो सकती है, और अगले दिन कम।
- बांड: एक बांड एक कंपनी या सरकार के लिए एक ऋण है, आपके साथ, बांडधारक, ऋणदाता के रूप में। जब वे धन जुटाना चाहते हैं तो संगठन बांड जारी करते हैं। आम तौर पर, आप मूलधन प्राप्त करते हैं, जिसे सममूल्य कहा जाता है, बांड की परिपक्वता पर और बांड को धारण करते समय समय-समय पर ब्याज मिलता है। बाजार के आधार पर, आप उसके सममूल्य से नीचे, या उससे अधिक पर एक बांड खरीद सकते हैं। सामान्य तौर पर, बांड स्टॉक और नकद समकक्षों के बीच जोखिम और वापसी के संबंध में होते हैं।
- नकद समकक्ष: नकद समकक्ष ऐसी संपत्तियां हैं जिन्हें आसानी से नकदी में परिवर्तित किया जा सकता है, जैसे कि बचत और चेकिंग खाते, जमा प्रमाणपत्र, मुद्रा बाजार जमा खाते और यू.एस. ट्रेजरी बिल। वे कम जोखिम वाले होते हैं, इसलिए इस बात का बहुत कम या कोई खतरा नहीं है कि आप जो पैसा जमा करते हैं उसे खो देंगे। नतीजतन, नकद समकक्ष कम रिटर्न प्रदान करते हैं।
छोटी दूरी के लक्ष्यों के लिए धन को नकद समकक्ष में रखना सबसे अच्छा है। क्योंकि आप जल्द ही पैसे का उपयोग करेंगे, आपकी प्राथमिक चिंता यह है कि आप अपना कोई भी मूल निवेश नहीं खोते हैं। यदि आप छह महीने में अपनी जरूरत का पैसा स्टॉक में लगाते हैं, तो इस बात की अच्छी संभावना है कि जब आप बेचते हैं तो स्टॉक कम हो जाएगा।
लंबी दूरी के लक्ष्यों के लिए, छह महीने में आपके निवेश का मूल्य मुद्रास्फीति की तुलना में कम चिंता का विषय है, जो समय के साथ वस्तुओं और सेवाओं की कीमत में सामान्य वृद्धि है। नकद समकक्षों पर वापसी अक्सर मुद्रास्फीति की दर से कम होती है, जिसका अर्थ है कि यदि आप अपना पैसा वहां रखते हैं, तो इसका मूल्य अनिवार्य रूप से समय के साथ कम हो जाएगा। इसलिए यह एक अच्छा विचार है कि आप जो पैसा बचा रहे हैं उसका एक बड़ा हिस्सा स्टॉक और बॉन्ड में लंबी दूरी के लक्ष्यों के लिए लगाएं, जो औसतन नकद समकक्षों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। एक जोखिम है कि आपके निवेश का मूल्य कम हो जाएगा, लेकिन जोखिम कम है आपकी निवेश अवधि जितनी लंबी होगी। मुद्रास्फीति मध्य-श्रेणी के लक्ष्यों के लिए एक चिंता का विषय हो सकती है, लेकिन चूंकि समय सीमा कम है, इसलिए आप अपने निवेश विकल्पों के साथ अधिक रूढ़िवादी होना चाह सकते हैं।
जब आप निवेश करते हैं तो पैसे खोने के जोखिम को कम करने का एक अच्छा तरीका विविधता लाना है। एक अच्छी तरह से संतुलित पोर्टफोलियो में स्टॉक, बॉन्ड और नकद समकक्षों का मिश्रण होता है। (सटीक प्रतिशत इस बात पर निर्भर होना चाहिए कि आप अपने लक्ष्यों और अपनी जोखिम सहनशीलता से कितनी दूर हैं।) प्रत्येक प्रकार के निवेश वर्ग में विविधता लाना भी एक अच्छा विचार है। उदाहरण के लिए, आप निर्माण कंपनियों, प्रौद्योगिकी-उन्मुख कंपनियों और वित्तीय सेवा कंपनियों से स्टॉक खरीद सकते हैं। विविधता प्राप्त करने का एक आसान तरीका म्यूचुअल फंड में शेयर खरीदना है। म्यूचुअल फंड में, कई निवेशकों के पैसे को अलग-अलग स्टॉक, बॉन्ड और/या नकद समकक्ष खरीदने के लिए जमा किया जाता है।
उपलब्ध होने पर कर-आस्थगित खातों का लाभ उठाएं। उदाहरण के लिए, सेवानिवृत्ति के लिए, यदि आपका नियोक्ता इसे प्रदान करता है तो 401 (के) या 403 (बी) का उपयोग करें, या आप अपने आप एक पारंपरिक आईआरए या रोथ आईआरए स्थापित कर सकते हैं। अगर आप अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए बचत कर रहे हैं, तो आप कवरडेल एजुकेशन सेविंग्स अकाउंट या 529 प्लान का उपयोग कर सकते हैं। ये सभी खाते आपकी आय को कर-मुक्त होने देते हैं। 401 (के) एस, 403 (बी) एस, और पारंपरिक आईआरए आपको कर-मुक्त योगदान करने की अनुमति देते हैं, जबकि रोथ आईआरए, कवरडेल शिक्षा बचत खाते और 529 योजनाएं आपको कर-मुक्त निकासी करने की अनुमति देती हैं।
6. सुनिश्चित करें कि आप कवर हैं
गंभीर बीमारी, कार दुर्घटना, या घर में आग जैसी घटनाएँ आपके वित्तीय स्वास्थ्य में एक गंभीर संकट पैदा कर सकती हैं, भले ही आपके पास बचत हो। सही मात्रा में बीमा होने से आपको जीवन की कई प्रतिकूलताओं से जुड़े वित्तीय परिणामों से बचाने में मदद मिलेगी।
स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा एक ऐसी चीज है जो हर किसी के पास होनी चाहिए। कई नियोक्ता अपने कर्मचारियों और कुछ मामलों में अपने आश्रितों को समूह स्वास्थ्य बीमा प्रदान करते हैं। आपको बीमा प्रीमियम के एक हिस्से का भुगतान करना पड़ सकता है, लेकिन ज्यादातर मामलों में, यदि आप स्वयं पॉलिसी खरीदना चाहते हैं, तो आप अपनी तुलना में बहुत कम भुगतान करेंगे। क्या होगा यदि आप काम के माध्यम से बीमा प्राप्त करने में सक्षम नहीं हैं और अपने दम पर एक व्यापक पॉलिसी नहीं खरीद सकते हैं? यदि आपकी आय एक निश्चित सीमा से कम है या आप गर्भवती हैं या विकलांग हैं, तो आप मेडिकेड या राज्य स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम के माध्यम से कवरेज प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। एक अन्य विकल्प विपत्तिपूर्ण चिकित्सा बीमा खरीदना है। आपदाजनक चिकित्सा बीमा नियमित चिकित्सा लागतों को कवर नहीं करता है, जैसे कि नुस्खे और डॉक्टरों का दौरा, लेकिन यह प्रमुख चिकित्सा घटनाओं को कवर करता है, जैसे अस्पताल में रहना। डिडक्टिबल्स आमतौर पर अधिक होते हैं, लेकिन प्रीमियम कम होते हैं।
विकलांगता बीमा
यदि आप कार्यरत हैं, तो विकलांगता बीमा लेना एक अच्छा विचार है, जो आपकी आय के एक हिस्से को बदल देता है यदि आप काम करने में असमर्थ हैं। दो प्रकार की विकलांगता नीतियां हैं: अल्पकालिक, जो केवल एक सीमित अवधि (आमतौर पर छह महीने से दो साल तक) के लिए कवरेज प्रदान करती है, और लंबी अवधि, जो सेवानिवृत्ति की आयु तक लाभ प्रदान करती है। दीर्घावधि बीमा सबसे महत्वपूर्ण बीमा है। यदि आप केवल कुछ हफ्तों के लिए काम से बाहर हैं, तो आपको बचत के साथ अपने खर्चों का भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए। हालांकि, अगर बचत में पैसा अलग रखना एक संघर्ष है, तो अल्पकालिक विकलांगता नीति एक मददगार चीज हो सकती है। अपने लिए पॉलिसी खरीदने से पहले यह देखने के लिए जांचें कि आपके पास काम के माध्यम से क्या कवरेज है।
जीवन बीमा
यदि आपके पास जीवनसाथी, बच्चे, माता-पिता या कोई अन्य व्यक्ति है जो आपके समर्थन पर निर्भर है, तो आपको इस पर विचार करना चाहिए। जीवन बीमा का उद्देश्य न केवल आपके द्वारा प्रदान की जाने वाली मजदूरी बल्कि सेवाओं को भी प्रतिस्थापित करना है। (उदाहरण के लिए, एक घर पर रहने वाली मां बच्चे की देखभाल के लिए जीवन बीमा खरीदना चाह सकती है यदि उसकी मृत्यु हो जाती है।) जीवन बीमा के दो मूल प्रकार हैं: टर्म और नकद मूल्य। टर्म इंश्योरेंस शुद्ध जीवन बीमा है। आप एक विशिष्ट अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और यदि आप मर जाते हैं तो पॉलिसी का भुगतान करने का एकमात्र तरीका है। नकद-मूल्य वाले जीवन बीमा के साथ, आपके प्रीमियम का एक हिस्सा पॉलिसी की ओर जाता है, और इसका एक हिस्सा बचत योजना में जाता है। जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं तब तक आप पॉलिसी रख सकते हैं। आप बचत योजना में पैसे के बदले उधार भी ले सकते हैं या योजना को रद्द कर कैशबैक प्राप्त कर सकते हैं। हालांकि, आम तौर पर, नकद-मूल्य वाले जीवन बीमा के लिए प्रीमियम अधिक होते हैं, और यदि आप अपने शेष जीवन के लिए जीवन बीमा की आवश्यकता का अनुमान नहीं लगाते हैं तो यह अतिरिक्त लागत के लायक नहीं हो सकता है।
वाहन बीमा
अधिकांश राज्यों में, कानून के लिए आवश्यक है कि ड्राइवरों के पास कम से कम देयता ऑटो बीमा हो, जो आपकी कानूनी लागतों (एक सीमा तक) को कवर करता है यदि आप किसी व्यक्ति को घायल करते हैं या अपनी कार से संपत्ति को नुकसान पहुंचाते हैं। अगर आपकी कार कई साल पुरानी है और इसकी कीमत कम है, तो देयता कवरेज पर्याप्त हो सकता है। हालाँकि, यदि आपकी कार नई है, तो आप पूर्ण कवरेज बीमा चाह सकते हैं। (यदि आपके पास कार ऋण है तो आपके ऋणदाता द्वारा इसकी आवश्यकता होगी।) देयता कवरेज के अतिरिक्त, इसमें आम तौर पर चिकित्सा व्यय कवरेज, बीमाकृत मोटर यात्री सुरक्षा कवरेज, टकराव कवरेज (जो मरम्मत लागत या दुर्घटनाओं के कारण प्रतिस्थापन के लिए भुगतान करता है) शामिल है। और व्यापक कवरेज (जिसमें चोरी या आग जैसे अन्य कारणों से होने वाली क्षति के कारण मरम्मत की लागत और प्रतिस्थापन शामिल है)।
7. घर के मालिक का बीमा
अगर आपकी संपत्ति पर बंधक है, तो आपके ऋणदाता को शायद आपको मकान मालिक बीमा की आवश्यकता होगी। यहां तक कि अगर आपके घर पर कुछ भी बकाया नहीं है, तो भी बीमा को समाप्त होने देना एक गंभीर गलती होगी। अधिकांश मकान मालिकों के लिए, उनका घर उनकी सबसे बड़ी संपत्ति है – बीमा कवरेज के बिना, एक आपदा वित्तीय बर्बादी का कारण बन सकती है। गृहस्वामी बीमा आम तौर पर आग की क्षति, चोरी और देयता के लिए कवरेज प्रदान करता है (उपयोगी जब आपका बच्चा पड़ोसी की खिड़की के माध्यम से बेसबॉल हिट करता है)। नियमित मकान मालिक बीमा पॉलिसियां भूकंप या बाढ़ से होने वाले नुकसान को कवर नहीं करती हैं। यदि आप ऐसे क्षेत्र में हैं जहां इनमें से कोई एक चिंता का विषय है, तो आप एक पूरक पॉलिसी खरीदना चाह सकते हैं।
किराएदार बीमा
रेंटर्स इंश्योरेंस व्यक्तिगत संपत्ति के नुकसान और किराएदारों के लिए देयता को कवर करता है। यह बीमा अपेक्षाकृत सस्ता है, विशेष रूप से इसकी तुलना में कि अगर आपके सभी कपड़े, फर्नीचर, इलेक्ट्रॉनिक्स, और अन्य संपत्ति चोरी या क्षतिग्रस्त हो जाती है तो उन्हें बदलने के लिए आपको कितना खर्च करना होगा। यह मत मानिए कि आपके मकान मालिक की पॉलिसी आपके नुकसान को कवर करेगी – ज्यादातर परिस्थितियों में, ऐसा नहीं होगा।
8. एक अच्छा क्रेडिट इतिहास स्थापित करें
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर आपके जीवन को कई तरह से प्रभावित कर सकते हैं। एक बंधक या कार ऋण प्राप्त करना (विशेष रूप से एक अच्छी ब्याज दर के साथ), एक अपार्टमेंट किराए पर लेना, नौकरी ढूंढना (कई नियोक्ता क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करते हैं), और कम दरों के साथ बीमा प्राप्त करना आमतौर पर एक अच्छे क्रेडिट इतिहास के साथ आसान होता है।
जैसा कि नाम का तात्पर्य है, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपकी क्रेडिट गतिविधि को ट्रैक करती है। क्रेडिट कार्ड, स्टोर कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, कार ऋण, बंधक, छात्र ऋण और क्रेडिट की रेखाओं सहित कई प्रकार के क्रेडिट हैं। क्रेडिट से संबंधित कानूनी कार्रवाइयां, जैसे कि निर्णय, फौजदारी, पुन: कब्जा, ग्रहणाधिकार, दिवालिया, और बेदखली, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर भी दिखाई देती हैं। आपका क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में जानकारी का एक संख्यात्मक सारांश है और इसे उस जोखिम को मापने के लिए डिज़ाइन किया गया है जो आप पर बकाया राशि का भुगतान नहीं करेंगे।
एक अच्छी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर प्राप्त करने के लिए, आपके पास क्रेडिट होना आवश्यक है। हालाँकि, पहली बार क्रेडिट के लिए स्वीकृत होना कठिन हो सकता है क्योंकि आपके पास क्रेडिट इतिहास नहीं है। आप इस कैच-22 के बारे में क्या कर सकते हैं?
कई लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प अभी शुरू करना (या पुनर्निर्माण करना) एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड है। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आपको एक जमा राशि जमा करने की आवश्यकता होती है, जिसे लेनदार को आपके पास भुगतान नहीं करने पर रखने के लिए मिलता है। जबकि वे आम तौर पर नियमित क्रेडिट कार्ड की तुलना में आसान होते हैं, क्रेडिट सीमा आमतौर पर कम होती है, और शुल्क अधिक हो सकता है। हालांकि, कई लेनदार एक या दो साल के समय पर भुगतान के बाद एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड को नियमित क्रेडिट कार्ड में बदलने के इच्छुक हैं।
एक अन्य विकल्प यह है कि आप किसी ऐसे मित्र या परिवार के सदस्य से पूछें, जिसका क्रेडिट इतिहास अच्छा है, वह आपके लिए ऋण या क्रेडिट कार्ड पर हस्ताक्षर करने के लिए कहता है। इस प्रकार की व्यवस्था से विशेष रूप से सावधान रहें। आपके द्वारा किया गया कोई भी देर से भुगतान न केवल आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर बल्कि आपके सह-हस्ताक्षरकर्ता को भी खराब रूप से प्रदर्शित करेगा। छह महीने से एक साल के बाद, आप अपने दम पर क्रेडिट के लिए फिर से आवेदन कर सकते हैं।
एक बार आपके पास क्रेडिट हो जाने के बाद, इसे जिम्मेदारी से उपयोग करना बहुत महत्वपूर्ण है। हमेशा अपना भुगतान समय पर करें, और क्रेडिट कार्ड जैसे परिक्रामी क्रेडिट पर शेष राशि कम रखें। गुम भुगतान, विशेष रूप से उस बिंदु तक जहां खाते एक संग्रह एजेंसी को भेजे जाते हैं (जो आमतौर पर 4-6 महीनों के गैर-भुगतान के बाद होता है), और उच्च शेष राशि रखने से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर को नुकसान होगा। पुन: कब्जा, फौजदारी, निर्णय और दिवालियापन भी हानिकारक हैं।
9. अपना कर्ज मिटाएं
अपने क्रेडिट कार्ड पर कभी भी बैलेंस नहीं रखना सबसे अच्छा है। हालांकि, आप ऐसी स्थिति में हो सकते हैं जहां आप पहले से ही क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, और/या किसी अन्य प्रकार के ऋण से निपट रहे हैं। कर्ज होने से न केवल आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हर महीने अवशोषित हो सकता है, बल्कि ब्याज भुगतान में आपको हजारों डॉलर खर्च करने पड़ते हैं। इसके विपरीत, अपने कर्ज का भुगतान राहत की भावना प्रदान कर सकता है और आपको बचत जैसी अन्य चीजों के लिए अधिक धन दे सकता है।
अपने सभी ऋणों को सूचीबद्ध करने के लिए ऋण कार्यपत्रक का उपयोग करें।
ऋण चुकौती में तेजी लाने के दो बुनियादी तरीके हैं। एक है अपने भुगतानों को बढ़ाना। न्यूनतम भुगतान अक्सर बहुत कम निर्धारित किए जाते हैं, इसलिए यदि आप केवल इतना ही भुगतान करते हैं तो आपको ऋण मुक्त होने में वर्षों लग सकते हैं। यदि आपके पास कई खाते हैं, तो आप व्यवस्थित होकर और अपने सभी लेनदारों को थोड़ा अतिरिक्त भेजने के बजाय एक समय में एक लेनदार पर अपने अतिरिक्त भुगतानों पर ध्यान केंद्रित करके अधिक पैसा बचाएंगे। (बेशक, आपको सभी को न्यूनतम भुगतान करना जारी रखना चाहिए।) बहुत से लोग सबसे कम शेष राशि के साथ ऋण शुरू करना पसंद करते हैं क्योंकि इसे जल्द से जल्द चुकाया जाएगा, जिससे संतुष्टि मिलती है जिससे इसे जारी रखना आसान हो जाता है। हालांकि, आप सबसे ज्यादा ब्याज दर वाले कर्ज से शुरुआत करके सबसे ज्यादा पैसा बचाएंगे। एक बार जब पहला कर्ज चुका दिया जाता है, तो उस पैसे को अगले सबसे कम शेष राशि या उच्चतम ब्याज दर (आपके द्वारा चुने गए विकल्प के आधार पर) और इसी तरह जब तक सभी ऋणों का भुगतान नहीं किया जाता है।
दूसरा तरीका है अपनी ब्याज दरों को कम करना। ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप कम ब्याज दरें प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, जिनमें शामिल हैं:
लेनदारों को सीधे ब्याज दरों को कम करने के लिए कहना। यदि आपने समय पर अपना भुगतान किया है तो लेनदार आमतौर पर ऐसा करने के लिए अधिक इच्छुक होते हैं। बेशक, वे अभी भी नहीं कह सकते हैं, लेकिन यह पूछने में कोई दिक्कत नहीं है।
कम ब्याज दर वाले कार्ड में अपना बैलेंस ट्रांसफर करना।
समेकन ऋण प्राप्त करना। आप एक प्राप्त कर सकते हैं या नहीं यह आपके क्रेडिट स्कोर, आय और ऋण के वर्तमान स्तर पर निर्भर करेगा।
होम इक्विटी लाइन/ऋण या कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ मौजूदा ऋण का भुगतान करना (जहां आप अपने बंधक को अपने देय से अधिक के लिए पुनर्वित्त करते हैं)। ब्याज दर आमतौर पर अन्य ऋणों की तुलना में कम होती है, और ब्याज कर-कटौती योग्य होता है। हालांकि, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि आप अपने बंधक भुगतान में वृद्धि कर रहे हैं, और यदि आप उन्हें नहीं बना सकते हैं तो आप अपना घर खो देंगे।
एक ऋण प्रबंधन योजना में भाग लेना, जिसमें लेनदार परामर्श के माध्यम से जाने और आपके खातों को बंद करने के बदले में कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं।
अगर आप बैलेंस ट्रांसफर, कंसॉलिडेशन लोन, होम इक्विटी लाइन/लोन, या कैश-आउट पुनर्वित्त के बारे में सोच रहे हैं, तो याद रखें कि आप कर्ज चुकाने के लिए कर्ज का इस्तेमाल कर रहे हैं। यदि आप पुराने कार्डों पर शेष राशि का उपयोग करना और रखना शुरू करते हैं, तो आप अपने ऋण के स्तर को बढ़ा रहे हैं, इसे कम नहीं कर रहे हैं। यदि आप अधिक कर्ज नहीं लेने के लिए प्रतिबद्ध हैं तो ये विकल्प सबसे अच्छा काम करते हैं।
ऋण चुकौती में तेजी लाने के ये दो तरीके परस्पर अनन्य नहीं हैं। एक ही समय में अपने भुगतानों को बढ़ाने और अपनी ब्याज दरों को कम करने का प्रयास करना एक अच्छा विचार है।
10. एक घर खरीदें
घर खरीदना एक बहुत ही समझदारी भरा निवेश हो सकता है। जबकि अचल संपत्ति बाजार में उतार-चढ़ाव होता है, ज्यादातर घरों में समय के साथ मूल्य प्राप्त होता है। इसके अतिरिक्त, अंकल सैम आपके संपत्ति निवेश को टैक्स ब्रेक के साथ सब्सिडी देता है। आप अपने आयकर रिटर्न पर बंधक ब्याज और संपत्ति कर पर भुगतान की गई राशि में कटौती कर सकते हैं, और जब आप घर बेचते हैं, तो आपको बिक्री से होने वाले लाभ के $250,000 (संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए $500,000) तक करों का भुगतान करने से छूट दी जाती है, जब तक घर पिछले पांच वर्षों में से कम से कम दो वर्षों के लिए आपका प्राथमिक निवास रहा हो।
यदि आप किसी दिन अपना खुद का घर लेने का सपना देखते हैं, तो योजना बनाना शुरू करना कभी भी जल्दी नहीं है। डाउन पेमेंट होने से बंधक अनुमोदन प्राप्त करना बहुत आसान हो जाता है यदि आपके पास एक नहीं है तो आप एक बंधक प्राप्त करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। जबकि खरीद मूल्य का 20% आवश्यक डाउन पेमेंट राशि हुआ करता था, आज, कई ऋणदाता कम स्वीकार करेंगे। हालांकि, आपको निजी बंधक बीमा खरीदना पड़ सकता है या उच्च ब्याज दर पर दूसरा बंधक प्राप्त करना पड़ सकता है। डाउन पेमेंट के अलावा, समापन लागत (बिक्री लेनदेन को निष्पादित करने के लिए आवश्यक लागत, जैसे अटॉर्नी शुल्क, शीर्षक बीमा, मूल्यांकन, अंक, और कर एस्क्रो) और खरीद के बाद आरक्षित निधि के लिए बचत करना एक अच्छा विचार है।
एक अच्छा क्रेडिट स्कोर और कम ऋण भार होने से भी बंधक के लिए आवेदन करते समय मदद मिलती है। कई बंधक उधारदाताओं को अनुमोदन के लिए कम से कम 680 और सर्वोत्तम ब्याज दर के लिए मध्य -700 के FICO स्कोर की आवश्यकता होती है। आपके ऋण का स्तर जितना कम होगा, आप उतनी ही अधिक ऋण राशि के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। कई उधारदाताओं की आवश्यकता है कि आपके मौजूदा ऋण भुगतान और आपका बंधक भुगतान आपकी सकल आय के 36-38% से अधिक न हो। (एक अच्छा क्रेडिट इतिहास स्थापित करने और कर्ज चुकाने के बारे में जानकारी के लिए चरण 7 और 8 देखें।)
गृहस्वामी सभी के लिए सही नहीं है। यदि आप अक्सर इधर-उधर घूमते रहते हैं या अपने वर्तमान वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो गिरवी रखना केवल एक बोझ पैदा कर सकता है। अपने वित्तीय दायित्वों का ईमानदारी से आकलन करना और यह निर्धारित करना महत्वपूर्ण है कि क्या आप एक बंधक रख सकते हैं और आप कितना भुगतान कर सकते हैं। आपको यह बताने के लिए कि आप क्या खर्च कर सकते हैं, केवल ऋणदाता की स्वीकृति राशि पर निर्भर न रहें – अपने बजट पर करीब से नज़र डालें। यदि आपको एक बंधक मिलता है जिसे आप नहीं रख सकते हैं और अपना घर खो देते हैं, तो आप कोई धन जमा नहीं कर रहे हैं – केवल आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को नुकसान पहुंचा रहे हैं। आप भविष्य में घर खरीदने पर हमेशा पुनर्विचार कर सकते हैं यदि आप तय करते हैं कि यह अभी एक अच्छा विकल्प नहीं है।
वित्तीय मामले, जबकि हमारे जीवन का एक हिस्सा, जटिल हो सकता है। हम आमतौर पर स्कूल में वित्तीय प्रबंधन के बारे में बहुत कम सीखते हैं और अपने अधिकांश वित्तीय दृष्टिकोण और ज्ञान अपने माता-पिता से प्राप्त करते हैं, जो स्वयं विशेषज्ञ हो भी सकते हैं और नहीं भी। यदि आप व्यक्तिगत वित्त के कुछ क्षेत्रों में थोड़ा खोया हुआ महसूस करते हैं, तो मदद के लिए किसी विशेषज्ञ से संपर्क करें। सब कुछ न जानने में कोई शर्म नहीं है। आखिरकार, अगर आप बीमार हैं, तो आप डॉक्टर के पास जाते हैं; अगर आपकी कार खराब हो जाती है, तो आप उसे मैकेनिक के पास ले जाते हैं। एक वित्तीय पेशेवर की ओर मुड़ना जब आपको बस समझ में आता है।
वित्तीय योजनाकार, निवेश सलाहकार, क्रेडिट परामर्शदाता और बीमा एजेंट ऐसे वित्तीय विशेषज्ञों के उदाहरण हैं जिनसे आप सहायता प्राप्त कर सकते हैं। अधिकांश सलाहकार ईमानदार और नैतिक हैं, लेकिन कुछ नहीं हैं। यदि आप किसी विशेष क्षेत्र में सलाहकार की तलाश कर रहे हैं, तो कई लोगों से बात करें और उनकी योग्यता के बारे में पूछें। अपनी आंत को सुनने से डरो मत – अगर यह आपको किसी के बारे में बुरी भावना दे रहा है, तो उसका उपयोग न करने का यह एक अच्छा पर्याप्त कारण है।
आप स्वयं भी सीखना जारी रख सकते हैं। इंटरनेट में जानकारी का खजाना है, लेकिन स्रोत पर ध्यान दें – कोई भी वेबसाइट बना सकता है। निवेश पर एक लेख एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या जो एक डोनट की दुकान पर काम करने वाले सड़क के नीचे हो सकता है। व्यक्तिगत वित्त पर बहुत सारी किताबें और पत्रिकाएँ हैं, और उनमें से कई पुस्तकालय में पाई जा सकती हैं, इसलिए आपको उन्हें खरीदने की भी आवश्यकता नहीं है।
सफल वित्तीय प्रबंधन एक सतत प्रक्रिया है। अपने खर्च, बचत और निवेश की लगातार निगरानी करना और अपनी योजना को आवश्यकतानुसार समायोजित करना महत्वपूर्ण है। सौभाग्य से, आपको सफलता प्राप्त करने के लिए व्यक्तिगत वित्त में विशेषज्ञ होने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन बुनियादी बातों की एक ठोस समझ – और इन दस चरणों का पालन करना – आपको अपने पैसे पर नियंत्रण में ला सकता है।