पर्सनल लोन क्या है?- अर्थ, परिभाषा, प्रकार, लाभ 2022 | matribhandar

एक व्यक्तिगत ऋण एक ऋणदाता से उधार लिया गया धन है जिसका उपयोग लगभग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है, जिसमें ऋण चुकाना, वाहन या नाव जैसी बड़ी खरीद का वित्तपोषण करना, या शादी या छुट्टी जैसे बड़े खर्च की लागत को कवर करना शामिल है।

ऑनलाइन उधारदाताओं, स्थानीय बैंकों और क्रेडिट यूनियनों से ऋण प्राप्त किया जा सकता है, और धन एकमुश्त प्रदान किया जाता है। एक बार जब आप नकद प्राप्त कर लेते हैं, तो आपको तब तक भुगतान करना होगा जब तक कि ऋण पूरी तरह से चुकाया न जाए।

पर्सनल लोन बनाम क्रेडिट कार्ड के सबसे बड़े लाभों में से एक यह है कि वे एक निश्चित ब्याज दर और पुनर्भुगतान शर्तों के साथ आते हैं।

पर्सनल लोन क्या है?

एक व्यक्तिगत ऋण एक ऐसा धन है जिसे आप किसी बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान से एक निर्धारित चुकौती अवधि और लगातार मासिक भुगतान के साथ उधार लेते हैं। अधिकांश व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित होते हैं, इसलिए आपको पैसे उधार लेने के लिए संपार्श्विक नहीं रखना पड़ेगा। ऋण राशि व्यापक रूप से $1,000 से $50,000 या अधिक तक भिन्न होती है, और ब्याज दरें आमतौर पर 3% से 36 प्रतिशत तक होती हैं। उधारकर्ताओं को आमतौर पर पैसे चुकाने के लिए एक से सात साल के बीच का समय मिलता है।

पर्सनल लोन को समझना

एक व्यक्तिगत ऋण आपको व्यक्तिगत खर्चों के भुगतान के लिए पैसे उधार लेने और फिर समय के साथ उन फंडों को चुकाने की अनुमति देता है। व्यक्तिगत ऋण एक प्रकार का किस्त ऋण है जो आपको एकमुश्त धन प्राप्त करने की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, आप निम्न को कवर करने के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग कर सकते हैं:

• चल व्यय
• ऋण समेकन
• मेडिकल बिल
• शादी का खर्च
• घर की मरम्मत या मरम्मत
• अंतिम संस्कार की लागत
• छुट्टी की लागत
• अप्रत्याशित खर्च

ये ऋण अन्य किस्त ऋणों से भिन्न होते हैं – जैसे कि छात्र ऋण, कार ऋण और बंधक ऋण – जिनका उपयोग विशिष्ट खर्चों (यानी शिक्षा, वाहन खरीद और घर की खरीद) के लिए किया जाता है।

नोट: कुछ पर्सनल लोन लेंडर प्रतिबंधित करते हैं कि आप पर्सनल लोन का उपयोग कैसे कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, हो सकता है कि आप कॉलेज ट्यूशन, फीस, या अन्य खर्चों के भुगतान के लिए व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने में सक्षम न हों।

पर्सनल लोन भी पर्सनल लाइन ऑफ क्रेडिट से अलग होता है। उत्तरार्द्ध एकमुश्त राशि नहीं है; इसके बजाय, यह क्रेडिट कार्ड की तरह काम करता है। आपके पास एक क्रेडिट लाइन है जिस पर आप पैसा खर्च कर सकते हैं और ऐसा करने पर, आपका उपलब्ध क्रेडिट कम हो जाता है। फिर आप अपनी क्रेडिट लाइन के लिए भुगतान करके उपलब्ध क्रेडिट को मुक्त कर सकते हैं।

व्यक्तिगत ऋण के साथ, आमतौर पर एक निश्चित समाप्ति तिथि होती है जिसके द्वारा ऋण का भुगतान किया जाएगा। दूसरी ओर, क्रेडिट की एक व्यक्तिगत लाइन, आपके लिए अनिश्चित काल तक खुली और उपलब्ध रह सकती है, जब तक कि आपका खाता आपके ऋणदाता के साथ अच्छी स्थिति में रहता है।

पर्सनल लोन काम किस प्रकार करता है

यदि आप एक व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करना चाहते हैं, तो आपको एक आवेदन पूरा करना होगा और अनुमोदन की प्रतीक्षा करनी होगी – एक प्रक्रिया जिसमें कुछ घंटों या दिनों से कहीं भी लग सकता है। एक बार जब आप स्वीकृत हो जाते हैं, तो ऋणदाता आपके बैंक खाते में धन का वितरण करेगा, और आप अपने इच्छित उद्देश्य के लिए धन का उपयोग करेंगे। आप तुरंत पैसा चुकाना भी शुरू कर देंगे। ऋण अवधि के दौरान, आपका ऋणदाता क्रेडिट ब्यूरो को आपकी खाता गतिविधि की रिपोर्ट करेगा। समय पर भुगतान करने से आपको एक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास बनाने में मदद मिल सकती है।

यहां उन सभी गतिशील भागों की व्याख्या दी गई है जो व्यक्तिगत ऋण बनाते हैं, वे क्या हैं:

• ब्याज दरें: व्यक्तिगत ऋण उधारकर्ताओं को ऋण राशि (या मूलधन) के शीर्ष पर एक निश्चित एपीआर, या वार्षिक प्रतिशत दर वसूलते हैं। यह एपीआर साख, आय और अन्य कारकों के आधार पर भिन्न हो सकता है। व्यक्तिगत ऋण ब्याज दर यह निर्धारित करती है कि उधारकर्ता ऋण के जीवन पर कितना ब्याज चुकाते हैं।
• मासिक भुगतान: व्यक्तिगत ऋण एक निश्चित मासिक भुगतान के साथ आते हैं जो आप ऋण के जीवन के लिए करेंगे, जिसकी गणना मूलधन और ब्याज को जोड़कर की जाएगी। यदि आप लंबी अवधि में अपने ऋण का भुगतान करने के लिए सहमत हैं तो आप आमतौर पर कम मासिक भुगतान प्राप्त कर सकते हैं।
• चुकौती की समय-सीमा: व्यक्तिगत ऋणों के लिए चुकौती की समय-सीमा अलग-अलग होती है, लेकिन उपभोक्ता अक्सर एक से सात साल के बीच चुकौती की समय-सीमा चुनने में सक्षम होते हैं।
• उत्पत्ति शुल्क: कुछ व्यक्तिगत ऋण आपके ऋण की मूल राशि के ऊपर प्रारंभिक मूल शुल्क लेते हैं। हालांकि ओरिजिनेशन शुल्क अलग-अलग होते हैं, लेकिन ओरिजिनेशन शुल्क आपकी लोन राशि के 6 प्रतिशत तक होना आम बात है।

व्यक्तिगत ऋण अर्थात पर्सनल लोन के प्रकार

जबकि अधिकांश व्यक्तिगत ऋण समान रूप से काम करते हैं, ऋण उत्पादों और उधारदाताओं के बीच अंतर होता है। यहां मुख्य प्रकार के व्यक्तिगत ऋण दिए गए हैं जिनके बारे में आपको जानकारी होनी चाहिए:

• असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण: अधिकांश व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित होते हैं, जिसका अर्थ है कि आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए कोई संपार्श्विक नहीं रखना है। एक असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण के साथ, आपको एकमुश्त नकद राशि प्राप्त होगी, फिर एक निश्चित चुकौती समयरेखा पर निश्चित मासिक भुगतान के साथ अपना ऋण चुकाना होगा।
• सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण: सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण के लिए आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए संपार्श्विक नीचे रखना होगा। नकद को संपार्श्विक के रूप में रखने के बजाय, आप घर, नाव या कार जैसी अन्य संपत्तियों का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं। यदि आप भुगतान में पिछड़ जाते हैं तो ऋणदाता उन संपत्तियों को जब्त करने में सक्षम हो सकता है।
• क्रेडिट-बिल्डर ऋण: क्रेडिट-बिल्डर ऋण आपको क्रेडिट की एक पंक्ति का विस्तार नहीं करते हैं। ये ऋण एक बचत खाते में जमा किए जाते हैं जिसे ऋणदाता नियंत्रित करता है, और आप ऋण की अवधि के लिए अपनी शेष राशि का भुगतान करते हैं। इस समय के दौरान, ऋणदाता आपके भुगतानों को क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं ताकि आपको जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग का इतिहास बनाने में मदद मिल सके। ऋण के अंत में, आपको अपना भुगतान पूर्ण, ऋण ऋण शुल्क में प्राप्त होता है।
• विशिष्ट ऋणदाता: कुछ सेवा-उन्मुख कंपनियां अपने ग्राहकों को उनके उत्पादों या सेवाओं को वहन करने में मदद करने के साधन के रूप में व्यक्तिगत ऋण प्रदान करती हैं – उदाहरण के लिए, जब आप एक नया उपकरण खरीदते हैं तो आपको गृह सुधार स्टोर द्वारा वित्त की पेशकश की जा सकती है। ये ऋण आम तौर पर सुविधाजनक होते हैं लेकिन हमेशा सर्वोत्तम दरों और शर्तों की पेशकश नहीं करते हैं।

व्यक्तिगत ऋण अर्थात पर्सनल लोन का उदाहरण

पर्सनल लोन पर विचार करते समय, यह समझना मददगार होता है कि इसकी लागत कितनी हो सकती है। व्यक्तिगत ऋण पर वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) ब्याज दर और शुल्क के आधार पर ऋण चुकाने की वार्षिक लागत का प्रतिनिधित्व करती है। एपीआर और ऋण अवधि यह निर्धारित कर सकती है कि आप ऋण के जीवन में कुल ब्याज में कितना भुगतान करते हैं।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपको 7.5% के एपीआर के साथ $10,000 का व्यक्तिगत ऋण मिलता है। ऋण की चुकौती अवधि 24 महीने है। उन शर्तों का उपयोग करते हुए, आपका मासिक भुगतान $450 होगा और ऋण के जीवनकाल में भुगतान किया गया कुल ब्याज $799.90 होगा।

अब मान लें कि आपने समान राशि उधार ली है लेकिन विभिन्न ऋण शर्तों के साथ। दो साल की अवधि के बजाय, आपके पास ऋण चुकाने के लिए तीन साल हैं, और आपकी ब्याज दर 7.5% के बजाय 6% है। उन शर्तों का उपयोग करते हुए, आपका मासिक भुगतान घटकर $304 हो जाएगा, लेकिन आपका भुगतान किया गया कुल ब्याज बढ़कर $951.90 हो जाएगा।

यदि आप न्यूनतम संभव मासिक भुगतान प्राप्त करना चाहते हैं या व्यक्तिगत ऋण के लिए कम से कम ब्याज का भुगतान करना चाहते हैं तो संख्याओं की इस तरह से तुलना करना महत्वपूर्ण है। एक साधारण ऑनलाइन पर्सनल लोन कैलकुलेटर का उपयोग करने से आपको यह निर्धारित करने में मदद मिल सकती है कि आपके बजट के लिए किस प्रकार की भुगतान राशि और ब्याज दर सबसे उपयुक्त हैं।

व्यक्तिगत ऋण के सामान्य उपयोग

व्यक्तिगत ऋणों का एक बड़ा लाभ यह है कि आप अपनी ऋण राशि का उपयोग अपनी इच्छानुसार कर सकते हैं। यह व्यक्तिगत ऋणों को अविश्वसनीय रूप से विविध और लचीला बनाता है। यहां कुछ सबसे आम एप्लिकेशन दिए गए हैं।

व्यक्तिगत ऋण ऑनलाइन भी मिल सकते हैं। कई ऋणदाता व्यक्तिगत ऋण ऑनलाइन प्रदान करते हैं। आप इलेक्ट्रॉनिक रूप से आवेदन कर सकते हैं, मिनटों में निर्णय प्राप्त कर सकते हैं और, कुछ मामलों में, ऋण स्वीकृति के 24 से 48 घंटों के भीतर धन प्राप्त कर सकते हैं।

ऑनलाइन या बंद पर्सनल लोन की तुलना करते समय, विवरणों पर पूरा ध्यान दें। विशेष रूप से, निम्नलिखित पर विचार करें:

• ब्याज दर
• फीस
• चुकौती शर्तें
• उधार लेने की सीमा (न्यूनतम और अधिकतम)
• संपार्श्विक आवश्यकताएं

आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की वार्षिक क्रेडिटरिपोर्ट डॉट कॉम पर नि:शुल्क जांच कर सकते हैं। ऐसा करते समय, ऐसी किसी भी त्रुटि की तलाश करें जो आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा रही हो, और उनका विवाद करने में संकोच न करें।
व्यक्तिगत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए न्यूनतम आवश्यकताओं की जांच करना भी सहायक होता है। जब क्रेडिट स्कोर, आय और ऋण-से-आय अनुपात की बात आती है तो ऋणदाताओं की अलग-अलग आवश्यकताएं हो सकती हैं, जो कि व्यक्तिगत ऋण के लिए स्वीकृत होने के लिए स्वीकार्य हैं। यह आपको उन ऋणों को कम करने में मदद कर सकता है जो आपके क्रेडिट और वित्तीय प्रोफ़ाइल के लिए सबसे उपयुक्त हो सकते हैं।

पर्सनल लोन कैसे प्राप्त करें

अगर आप पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करने के लिए तैयार हैं, तो पहले ये कदम उठाएं:

अपना क्रेडिट खींचो। एक उच्च क्रेडिट स्कोर आपके व्यक्तिगत ऋण के लिए सर्वोत्तम दरों और शर्तों के साथ स्वीकृत होने की संभावनाओं में सुधार करेगा। यदि आपका क्रेडिट स्कोर निचले स्तर पर है, तो अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में किसी भी त्रुटि पर विवाद करें और आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार के लिए कदम उठाएं।

हो सके तो कर्ज चुकाएं। कम ऋण-से-आय अनुपात भी आपको अच्छी शर्तों के साथ ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकता है। यदि आपका उच्च है – लगभग 45 प्रतिशत या अधिक – तो अपने कुछ कर्ज चुकाने या अपनी आय बढ़ाने से मदद मिलेगी।

कई उधारदाताओं से उद्धरण प्राप्त करें। एक बार जब आपका वित्त क्रम में हो, तो कई उधारदाताओं से ऋण उद्धरण प्राप्त करें। एपीआर, ऋण राशि, ऋण शर्तों और ऋणदाता प्रतिष्ठा की तुलना करें। कुछ ऋणदाता पूर्व योग्यता प्रदान करते हैं, जिससे आप अपने क्रेडिट को नुकसान पहुंचाए बिना अपनी ऋण शर्तों का अनुमान लगा सकते हैं।

अपने ऋणदाता को दस्तावेज जमा करें। जब आप एक ऋणदाता पर निर्णय लेते हैं, तो आपको औपचारिक रूप से ऋण के लिए आवेदन करना होगा और विभिन्न वित्तीय जानकारी जमा करनी होगी। इसमें बैंक स्टेटमेंट या पे स्टब्स शामिल हो सकते हैं। यदि आपके पास नौकरी नहीं है, तो यह दिखाने के लिए तैयार रहें कि आप भुगतान करने की योजना कैसे बनाते हैं। कुछ ऋणदाता आय के वैकल्पिक रूपों को स्वीकार करते हैं, जैसे बेरोजगारी लाभ।

धन प्राप्त करें। यदि आपका ऋण आवेदन स्वीकार कर लिया जाता है, तो ऋणदाता आपको कुछ व्यावसायिक दिनों के भीतर धनराशि भेज देगा। फिर आप अपने इच्छित उद्देश्य के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं। भुगतान अनुस्मारक सेट करने से आपको विलंब शुल्क और आपके क्रेडिट पर चोट से बचने में मदद मिल सकती है।

पर्सनल लोन का उपयोग करते समय सामान्य गलतियाँ

यहाँ कुछ सामान्य गलतियाँ हैं जो लोग पर्सनल लोन लेते समय करते हैं – और आप उनसे कैसे बच सकते हैं:

आप जितना खर्च कर सकते हैं उससे अधिक उधार लेना: यदि आप एक व्यक्तिगत ऋण लेते हैं और भुगतान में पिछड़ जाते हैं, तो यह आपको लंबे समय में महंगा पड़ेगा। आपको विलंब शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है, और आपका क्रेडिट स्कोर गिर सकता है। कर्ज लेने से पहले, अपने मासिक भुगतान का अनुमान लगाने के लिए व्यक्तिगत ऋण चुकौती कैलकुलेटर का उपयोग करें और जांचें कि यह आपके मासिक बजट में फिट बैठता है या नहीं।
उच्च लागतों में फंसना: कई उधारदाताओं से उद्धरण इकट्ठा करने से आपको सबसे अच्छा सौदा खोजने में मदद मिल सकती है और संभावित रूप से आपकी रुचि बच सकती है। ऋण के लिए आवेदन करने से पहले ब्याज दरों, शुल्क और ऋणदाता की प्रतिष्ठा की तुलना करें।

लोन की लागतों को नज़रअंदाज करना: भले ही आप अपने लोन पर लगने वाले ब्याज और फीस के बारे में जानते हों, आप यह नहीं सोच सकते कि आप कितना भुगतान कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, आप 10% एपीआर के साथ 10,000 डॉलर उधार लेते हैं और 36 महीने के व्यक्तिगत ऋण पर 6 प्रतिशत मूल शुल्क लेते हैं। आप अंततः मूल शुल्क के लिए $600 और कुल ब्याज में $1,616 का भुगतान करेंगे। ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करने से आपको यह महसूस करने में मदद मिल सकती है कि आप ऋण लेने से पहले क्या भुगतान करेंगे – ताकि आप सुनिश्चित हो सकें कि आप लागतों के साथ सहज हैं।

व्यक्तिगत ऋण के विकल्प

एक व्यक्तिगत ऋण सभी के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। आपकी वित्तीय परिस्थितियों और आप पैसे का उपयोग करने की योजना के आधार पर, अन्य उधार विकल्पों की जांच करने के लिए और अधिक समझदारी हो सकती है, जिनमें निम्न शामिल हैं:

• क्रेडिट कार्ड: क्रेडिट की एक परिक्रामी रेखा के रूप में, क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से आप आवश्यकतानुसार बार-बार धन उधार ले सकते हैं। हालांकि, क्रेडिट कार्ड में कुछ कमियां हैं, जिनमें परिवर्तनीय ब्याज दरें, वार्षिक शुल्क और विलंब शुल्क शामिल हैं। क्रेडिट कार्ड उन बड़े खर्चों के लिए भी एक अच्छा विकल्प नहीं है जिन पर आप पर्याप्त ब्याज अर्जित कर सकते हैं यदि आप प्रत्येक बिलिंग चक्र के अंत में शेष राशि का पूरा भुगतान नहीं करते हैं।
• कैश-आउट पुनर्वित्त: कैश-आउट पुनर्वित्त से प्राप्त आय का उपयोग लगभग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है, जिसमें होम रीमॉडेलिंग, उच्च-ब्याज ऋण का भुगतान, या किसी अन्य वित्तीय आवश्यकता शामिल है। एक कैश-आउट पुनर्वित्त आपके मौजूदा गृह ऋण को एक बड़े बंधक के साथ बदल देता है और आपको एकमुश्त भुगतान में दो बंधकों के बीच का अंतर प्राप्त होता है। यह विकल्प अक्सर नकदी तक पहुंचने का एक कम खर्चीला तरीका हो सकता है क्योंकि पुनर्वित्त दरें आमतौर पर व्यक्तिगत ऋण से कम होती हैं।
• होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी): एक एचईएलओसी आपको केवल वही उधार लेने की अनुमति देता है जब आपको इसकी आवश्यकता होती है। उधार लेने के लिए यह दृष्टिकोण उन लोगों के लिए बेहतर हो सकता है जिन्हें निरंतर आधार पर नकदी की आवश्यकता होती है। एचईएलओसी में अक्सर ब्याज दरें होती हैं जो व्यक्तिगत ऋण से कम होती हैं।
  गृह इक्विटी ऋण: एक गृह इक्विटी ऋण एक दूसरा बंधक है जो आपको एकमुश्त धन प्रदान करता है। इस प्रकार का ऋण आपको अपने घर में इक्विटी पर उधार लेने की अनुमति देता है, आमतौर पर अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में कम ब्याज दर पर।

अगले कदम

यदि आपको पैसे उधार लेने की आवश्यकता है और एक निश्चित पुनर्भुगतान अनुसूची और निश्चित मासिक भुगतान की स्थिरता पसंद करते हैं, तो एक व्यक्तिगत ऋण ठीक वही हो सकता है जिसकी आपको आवश्यकता है। सर्वोत्तम ऋण दरों और शर्तों को प्राप्त करने के लिए, अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करके और अन्य ऋणों को कम से कम रखकर एक आकर्षक उधारकर्ता बनने के लिए कदम उठाएं।

ऑनलाइन ऋण की पेशकश करने वाली कंपनियों सहित व्यक्तिगत ऋण क्षेत्र में कई उधारदाताओं के साथ खरीदारी करना और व्यक्तिगत ऋण दरों की तुलना करना भी महत्वपूर्ण है।

Source

• Investopedia
• Bankrate